Return of Premium｜MIA 1906 Section 82–84

Marine Insurance Act 1906（MIA 1906）のSection 82からSection 84は、
一定の場合にPremium（保険料）またはその一部を
被保険者へ返還するReturn of Premiumについて規定しています。

Section 82は返還請求の方法、
Section 83はPolicy上の合意による保険料返還、
Section 84は保険料支払のConsideration（対価的基礎）が全部または一部失敗した場合の
法定の返還ルールを扱います。

「保険事故がなかったから保険料が戻る」という制度ではありません。

保険料は、結果として事故が起こらなかったことを理由に通常返還されるものではありません。

Return of Premiumが生じるには、
Policy上の返還条項、
MIA 1906上のFailure of Consideration、
Over-insuranceその他の法律上・契約上の根拠を確認する必要があります。

このページのSection

Section 82 — Enforcement of return
Section 83 — Return by agreement
Section 84 — Return for failure of consideration

Section 82｜Enforcement of return
現行

82. Enforcement of return

Where the premium or a proportionate part thereof is, by this Act, declared to be returnable,—

(a) If already paid, it may be recovered by the assured from the insurer; and

(b) If unpaid, it may be retained by the assured or his agent.

概要

Section 82は、
MIA 1906によってPremiumまたはその比例部分がReturnableとされる場合に、
実際にどのように処理するかを規定しています。

既にPremiumを支払っている場合にはAssuredがInsurerから返還を受けることができ、
まだ支払っていない場合にはAssuredまたはそのAgentがその金額を留保できます。

既払と未払を分ける

Premiumの状態	Section 82の取扱い
既に支払済み	AssuredがInsurerからReturnable Premiumを回収できる
まだ未払い	AssuredまたはAgentがReturnable部分を留保できる

Section 82自身が返還事由を作るわけではない

Section 82で重要なのは、
この条文自体が
「どのような場合にPremiumが返還されるか」を決めているわけではないという点です。

まずMIA 1906の他の規定、
またはPolicy上の合意によってPremiumがReturnableであることが必要です。

そのうえでSection 82が、
既払の場合と未払の場合の処理方法を規定しています。

実務上のポイント
Premium返還を検討する場合には、
最初に「返還の根拠」を確認します。

返還根拠がSection 83の契約条項なのか、
Section 84のFailure of Considerationなのか、
その他のPolicy条件なのかを整理した後にSection 82の処理へ進みます。

現行法上の注意

Section 82は現在もMIA 1906のReturn of Premiumに関する基本規定です。
具体的にPremiumがReturnableかどうかは、
Section 83・84その他の法律関係およびPolicy wordingを確認します。

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Section 83｜Return by agreement
現行

83. Return by agreement

Where the policy contains a stipulation for the return of the premium, or a proportionate part thereof, on the happening of a certain event, and that event happens, the premium, or, as the case may be, the proportionate part thereof, is thereupon returnable to the assured.

概要

Section 83は、
Policyに一定のEventが発生した場合にPremiumの全部または一部を返還するという条項があり、
実際にそのEventが発生した場合のReturn of Premiumを規定しています。

契約によるReturn of Premium

Section 83は、
法律上自動的にPremiumが返還される場面を列挙する規定ではありません。

Policyに
「この条件が生じた場合にはPremiumを返還する」
というStipulationが存在することが前提です。

その契約上定められたEventが発生すれば、
その条件に従ってPremiumまたはその比例部分がReturnableとなります。

「Riskが途中で減少したから当然にPremium返還」ではありません。
危険の減少、航海の短縮、貨物数量の減少等が発生しても、
そのことだけでSection 83による返還が当然に成立するわけではありません。

PolicyにどのようなReturn Premium Clauseがあるかを確認します。

外航貨物海上保険実務との関係

貨物保険では、
申告数量・輸送内容・危険条件等が当初予定から変更される場合があります。

その結果Premiumの調整が行われるかどうかは、
Open Cover、
Declaration制度、
Minimum Premium、
Deposit Premiumその他の契約条件によって異なります。

したがって、
MIA Section 83だけから個々のPremium Refund額が決まるわけではありません。

実務上のポイント
Premium Refundを求める場合には、
Quotation、Policy、Open Cover、Endorsement、
Premium Statement等を確認し、
どのEventについてどの程度のReturnが合意されていたかを整理します。

Section 84との違い

Section	返還根拠	中心問題
83	Policy上の合意	契約で定めたEventが発生したか
84	Failure of Consideration等の法定ルール	Premiumを支払う基礎となるRisk等が全部・一部存在しなかったか

現行法上の注意

Section 83は現在もPolicy上のAgreementによるReturn of Premiumを規定しています。
具体的な返還条件・計算方法については、実際のPolicy wordingが重要です。

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Section 84｜Return for failure of consideration
現行・他法との併読必要

84. Return for failure of consideration

(1) Where the consideration for the payment of the premium totally fails, and there has been no fraud or illegality on the part of the assured or his agents, the premium is thereupon returnable to the assured.

(2) Where the consideration for the payment of the premium is apportionable and there is a total failure of any apportionable part of the consideration, a proportionate part of the premium is, under the like conditions, thereupon returnable to the assured.

(3) In particular—

(a) Where the policy is void, or is avoided by the insurer as from the commencement of the risk, the premium is returnable, provided that there has been no fraud or illegality on the part of the assured; but if the risk is not apportionable, and has once attached, the premium is not returnable;

(b) Where the subject-matter insured, or part thereof, has never been imperilled, the premium, or, as the case may be, a proportionate part thereof, is returnable: Provided that where the subject-matter has been insured “lost or not lost” and has arrived in safety at the time when the contract is concluded, the premium is not returnable unless, at such time, the insurer knew of the safe arrival.

(c) Where the assured has no insurable interest throughout the currency of the risk, the premium is returnable, provided that this rule does not apply to a policy effected by way of gaming or wagering;

(d) Where the assured has a defeasible interest which is terminated during the currency of the risk, the premium is not returnable;

(e) Where the assured has over-insured under an unvalued policy, a proportionate part of the premium is returnable;

(f) Subject to the foregoing provisions, where the assured has over-insured by double insurance, a proportionate part of the several premiums is returnable:

Provided that, if the policies are effected at different times, and any earlier policy has at any time borne the entire risk, or if a claim has been paid on the policy in respect of the full sum insured thereby, no premium is returnable in respect of that policy, and when the double insurance is effected knowingly by the assured no premium is returnable.

概要

Section 84は、
Premiumを支払うConsiderationが全部失敗した場合、
または分割可能なConsiderationの一部が全部失敗した場合に、
Premiumの全部または比例部分を返還する基本ルールを規定しています。

さらにSection 84(3)は、
Policyが当初から無効である場合、
被保険目的物が一度もRiskにさらされなかった場合、
Insurable Interestが存在しなかった場合、
Over-insurance、
Double Insurance等について具体的なルールを置いています。

Failure of Considerationとは

ここでいうConsiderationは、
単純に「事故が起きたかどうか」を意味するものではありません。

Marine InsuranceにおいてInsurerがRiskを引き受けることが、
Premium支払の基礎となります。

その基礎が全部存在しなかった、
または分割可能な一部分について全部存在しなかった場合に、
Section 84のReturn of Premiumが問題となります。

No Loss ≠ Failure of Consideration

航海が無事故で終了したからといって、
ConsiderationがFailureしたことにはなりません。

Insurerが契約期間中Riskを負担していれば、
結果として事故がなかったとしてもInsurance Protection自体は提供されています。

Section 84(1)｜Total Failure

Premium支払のConsiderationが全面的にFailureし、
AssuredまたはそのAgentにFraudやIllegalityがない場合には、
PremiumがReturnableとなります。

ただし、現在の英国保険法では、
契約締結前義務違反に対する救済等について
Insurance Act 2015その他の法令がSection 84との関係を修正しています。

Section 84(2)｜Partial Return

ConsiderationがApportionableであり、
その一部についてTotal Failureが生じた場合には、
その部分に対応するPremiumを比例的に返還することができます。

重要なのは、
単にRiskが「少し小さくなった」ということではなく、
分割可能なConsiderationの一定部分について
完全なFailureがあることです。

PolicyがVoidまたはAvoidedの場合｜Section 84(3)(a)

Section 84(3)(a)は、
PolicyがVoidである場合、
またはInsurerがRiskの開始時点からPolicyをAvoidした場合について、
一定条件のもとでPremiumをReturnableとしています。

ただしRiskがApportionableでなく、
一度でもRiskがAttachした場合には、
原則としてPremiumはReturnableではありません。

現在はInsurance Act 2015との併読が必須です。

Duty of Fair Presentation違反については、
旧MIA Section 84だけでPremium返還を判断しません。

違反がDeliberate or Recklessか、
正しいFair Presentationが行われていた場合にInsurerが契約したか、
どの条件・Premiumで契約したかによって、
Insurance Act 2015 Schedule 1のRemedyが変わります。

被保険目的物が一度もRiskにさらされなかった場合｜Section 84(3)(b)

被保険目的物またはその一部が
一度もImperilled（保険対象となる危険にさらされる状態）にならなかった場合には、
Premiumまたは比例部分がReturnableとなります。

これは、
Insurance Contractで予定されたRiskがその目的物について一度もAttachしなかった場合を考える規定です。

「Lost or Not Lost」の重要な例外

Section 84(3)(b)の重要な例外：

Subject-matterが“lost or not lost”で付保され、
契約締結時には既に安全に到着していた場合でも、
Premiumは原則として返還されません。

ただし、契約締結時にInsurerが既に安全到着を知っていた場合には別です。

「Lost or Not Lost」は、
契約締結時点で既に航海が進行していたり、
結果が確定している可能性がある状況について保険する
海上保険特有の歴史的な考え方です。

そのため、
実際には安全到着していたという結果だけで
自動的にPremium返還となるわけではありません。

Section 84(3)(b)の重要点：

条文は
“premium is not returnable unless...”
と規定しています。

したがって、“lost or not lost”で付保されたSubject-matterが
契約締結時に既に安全に到着していた場合でも、
Insurerがその安全到着を知っていた場合を除き、
Premiumは返還されないのが原則です。

Insurable Interestが存在しない場合｜Section 84(3)(c)

AssuredがRiskの全期間を通じて
Insurable Interestを全く有していなかった場合には、
Section 84(3)(c)によりPremiumがReturnableとされています。

ただし、Gaming or Wageringとして締結されたPolicyについては、
条文上このReturn Ruleの対象外とされています。

Insurable InterestについてはSection 4～15を併せて確認します。

Defeasible Interest｜Section 84(3)(d)

Assuredが当初は有効なDefeasible Interestを持っていたものの、
Risk期間中にそのInterestが終了した場合、
PremiumはReturnableではありません。

これは、
Risk開始時には実際にInsurerがRiskを負担していたことと関係します。

実務上のポイント
「途中でInterestがなくなった」という事実だけで、
Risk開始時まで遡ってInsurance Protectionが存在しなかったことにはなりません。

Unvalued PolicyのOver-insurance｜Section 84(3)(e)

Unvalued PolicyについてAssuredがOver-insuredとなっている場合には、
Section 84(3)(e)によってPremiumの比例部分がReturnableとなります。

Unvalued PolicyについてはSection 28、
Insurable ValueについてはSection 16を併せて確認します。

確認事項	主なSection
Insurable Value	16
Unvalued Policy	28
Over-insuranceによるPremium Return	84(3)(e)

Double Insurance｜Section 84(3)(f)

Double InsuranceによってOver-insuredとなった場合には、
原則として複数のPremiumについて比例部分がReturnableとなります。

ただしSection 84(3)(f)は、
PremiumがReturnされない重要な例外も規定しています。

状況	Premium Return	理由
複数PolicyによりOver-insured	原則として比例部分がReturnable	Double Insuranceによる超過部分
Earlier Policyが一時でもEntire Riskを負担した	そのPolicyについてReturnなし	実際に全Riskを負担した期間がある
PolicyについてFull Sum InsuredのClaimが支払われた	そのPolicyについてReturnなし	Policyが実際に最大限機能した
AssuredがKnowingly Double Insuranceを行った	Returnなし	条文上の明示的例外

Section 32・80との関係

Double Insuranceについては、
Section 32、Section 80、Section 84を一体として読むと構造が分かります。

Section	テーマ	中心問題
32	Double Insurance	Assuredの請求とDouble Recoveryの制限
80	Contribution	Insurer相互間の最終負担調整
84(3)(f)	Return of Premium	Over-insurance部分のPremium返還

実務上のポイント
Double Insuranceが判明した場合には、
保険金Claimの調整だけでなく、
Premium Returnの可能性についても各Policyの締結時期、
引受額、
Claim Payment、
Assuredが重複を認識していたか等を確認します。

Consumer Insuranceとの関係

Consumer Insurance Contractについては、
Consumer Insurance (Disclosure and Representations) Act 2012のRemedyが関係します。

同法はSection 84について、
Consumer InsuranceのMisrepresentationに対するRemedyを定めるScheduleとの関係で読むことを要求しています。

Non-consumer Insuranceとの関係

事業者向けInsurance Contractでは、
Insurance Act 2015のDuty of Fair PresentationとSchedule 1のRemedyが重要です。

特にQualifying BreachがDeliberate or Recklessである場合には、
Insurerが契約をAvoidしてClaimsを拒否し、
Premiumを返還しないことが認められる場合があります。

これに対し、
Deliberate or Recklessではなく、
正しいFair PresentationがあればInsurerが契約自体を締結しなかったという場合には、
契約をAvoidしてClaimsを拒否できても、
Premiumは返還するという制度になっています。

したがって現在のSection 84は「旧条文だけ」で読まない：

1906年制定時のFailure of Considerationルールに加えて、
Consumer Insuranceでは2012年法、
Non-consumer InsuranceではInsurance Act 2015のRemedyとの関係を確認します。

Returnable / Not Returnableの整理

場面	MIA 1906上の基本	追加確認
Considerationが完全にFailure	原則Returnable	Fraud・Illegality・現行法
分割可能部分が完全にFailure	比例部分Returnable	Apportionability
Riskが一度もAttachしない	原則Returnable	Lost or Not Lost等
Riskが一度Attach	非分割Riskでは原則Returnなし	Section 84(3)(a)
Defeasible InterestがRisk中に終了	Returnなし	Section 84(3)(d)
Unvalued PolicyでOver-insured	比例部分Returnable	Section 84(3)(e)
Double Insurance	原則比例部分Returnable	Section 84(3)(f)の例外

現行法上の注意

Section 84は現在もMIA 1906のReturn for Failure of Considerationを規定しています。
ただし、Consumer Insurance (Disclosure and Representations) Act 2012およびInsurance Act 2015によるRemedyとの関係で修正適用される場面があります。
現在の契約についてPremium Returnを判断する場合には、
MIA 1906だけでなく、契約のConsumer / Non-consumer区分、違反の内容、Policy wordingおよび適用される現行法を確認する必要があります。

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Section 82～84の全体構造

Section	テーマ	核心
82	Enforcement of Return	Returnable Premiumが既払・未払の場合の処理
83	Return by Agreement	Policyで合意したEventによるPremium返還
84	Failure of Consideration	Risk等の基礎が全部・一部失敗した場合の法定返還

Premium返還の判断手順

順序	確認事項	主な資料・Section	目的
1	契約・Policy	Policy、Certificate、Open Cover	保険契約の内容を確認
2	Return Clause	Section 83、Policy	契約上の返還条件を確認
3	RiskがAttachしたか	Section 84	Failure of Considerationを確認
4	RiskがApportionableか	Section 84(2)	全部返還か比例返還か確認
5	Insurable Interest	Section 5～7	Interestの存在を確認
6	Over-insurance	Section 16、28、84	比例返還の可能性を確認
7	Double Insurance	Section 32、80、84	重複保険料を確認
8	現行法上のRemedy	CIDRA 2012、Insurance Act 2015	旧MIAとの修正関係を確認
9	既払・未払	Section 82	返還またはRetentionの方法を確認

よくある誤解

誤解	実際の考え方	実務上の注意
事故がなければPremiumは返還される	No LossはFailure of Considerationではない	RiskがAttachしていたか確認
航海が短くなれば自動的に返還	契約条項または法定返還根拠が必要	Section 83・84を確認
PolicyがVoidなら必ず全額返還	Fraud・Illegality・現行法のRemedy等を確認	Section 84とInsurance Act 2015を併読
Riskが一度Attachしても未使用部分は必ず返還	非分割Riskでは原則返還されない場合がある	Section 84(3)(a)
安全到着済みならLost or Not LostのPremiumは必ず返還	Section 84(3)(b)は原則「not returnable」	Insurerが安全到着を知っていたか確認
Interestが途中でなくなればPremiumは返還	Defeasible Interest終了ではReturnなし	Section 84(3)(d)
Double Insuranceなら必ず全保険料の一部が返還	Section 84(3)(f)に複数の例外がある	締結時期・Claim・Knowledgeを確認
Section 84だけ読めば現在のPremium返還を判断できる	2012年法・Insurance Act 2015が関係する場面がある	契約類型と違反内容を確認

Section 82～84のまとめ

Return of Premiumでは、
「Premiumを支払ったか」ではなく、
Premiumを保持する法律上・契約上の基礎が存在したか
を確認することが重要です。

Section 83ではPolicy上のAgreement、
Section 84ではFailure of Consideration、
RiskのAttachment、
Insurable Interest、
Over-insurance、
Double Insurance等を確認します。

また現在の契約では、
契約締結前義務違反によるAvoidanceとPremium Returnについて、
Consumer Insurance (Disclosure and Representations) Act 2012および
Insurance Act 2015による現行のRemedyを併せて確認する必要があります。

公式法令

次の「Mutual Insurance」では、
Section 85について、
Mutual Insurance（相互保険）へのMIA 1906の適用関係を扱います。

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