保険金額の設定

保険金額の設定とは

保険金額の設定とは、貨物海上保険を手配する際に、保険の対象となる貨物について、いくらまで保険を付けるかを決める実務です。

貨物海上保険では、事故が発生した場合に、この保険金額を基準として保険金の支払額が計算されます。そのため、保険金額が不足していると、事故時に十分な補償を受けられない可能性があります。

保険金額で確認する主な資料

保険金額を設定する際には、主に次のような資料や情報を確認します。

• インボイス金額
• 建値・インコタームズ
• 運賃
• 保険料
• 貨物の数量・単価
• 通貨
• 売買契約上の金額
• 信用状条件

単に貨物代金だけを見るのではなく、建値によってどの費用が含まれているかを確認することが重要です。

CIF金額を基準にする考え方

外航貨物海上保険では、CIF金額を基準に保険金額を設定することが多くあります。

CIFには、貨物代金、運賃、保険料が含まれるため、輸入貨物の保険金額を考えるうえで基本となる金額です。

実務上は、CIF金額に一定割合を加えた金額を保険金額とすることが多く、貨物代金そのものだけを保険金額にすると、事故時に不足が生じることがあります。

CIF×110%の意味

貨物海上保険では、CIF金額の110%を保険金額とする運用がよく使われます。

これは、貨物代金や運賃だけでなく、輸入者の期待利益や諸費用を一定程度見込むための考え方です。

ただし、常に機械的に110%でよいわけではありません。信用状条件、取引条件、保険会社の引受方針、貨物の性質によって、確認が必要になる場合があります。

FOB・CFR条件の場合

FOB条件やCFR条件では、インボイス金額に運賃や保険料が含まれていない場合があります。

そのため、FOB価格やCFR価格をそのまま保険金額にすると、CIF相当額より低くなる可能性があります。

実務上は、建値を確認したうえで、必要に応じて運賃や保険料を加算し、適切な保険金額を設定します。

通貨の確認

保険金額を設定する際には、通貨の確認も重要です。

インボイスが米ドル建て、ユーロ建て、日本円建てなど、どの通貨で作成されているかによって、保険証券上の表示通貨や保険料計算が変わることがあります。

信用状取引では、信用状で指定された通貨と保険証券の通貨が一致しているかも確認が必要です。

過少保険の注意点

保険金額が実際の貨物価額より低い場合、事故時に十分な保険金を受け取れない可能性があります。

たとえば、貨物代金だけで保険を付け、運賃や期待利益を含めていなかった場合、全損時に実際の損害額を十分にカバーできないことがあります。

付保依頼の段階で、建値と保険金額の設定根拠を確認しておくことが重要です。

過大保険の注意点

一方で、実際の貨物価額とかけ離れた過大な保険金額を設定することも適切ではありません。

貨物海上保険は、実際の損害を補償するための保険であり、事故によって利益を得るためのものではありません。

そのため、保険金額は、インボイス、建値、運賃、保険料、取引条件に基づいて合理的に設定する必要があります。

フォワーダー実務での注意点

フォワーダーが荷主から保険手配を依頼された場合、インボイス金額だけを見て保険金額を判断しないことが重要です。

FOB、CFR、CIFなどの建値を確認し、どの費用が含まれているかを整理したうえで、保険会社や代理店へ依頼する必要があります。

また、信用状取引では、保険金額、通貨、保険条件が信用状の要求と合っているかを確認することが重要です。

実務上のポイント

保険金額の設定は、貨物海上保険の補償上限を決める重要な実務です。

インボイス金額、建値、運賃、保険料、通貨、信用状条件を確認し、合理的な保険金額を設定する必要があります。

保険金額が低すぎると補償不足になり、高すぎると実態と合わない保険手配になります。

貨物海上保険では、保険金額を正しく設定することが、事故時の保険金請求を円滑に進めるための前提になります。